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          富貴“險”中求,健康險的天花板在哪里?

          文/讀懂財經 鄭鵬超 2021/03/12 20:33

          保費發動機。

          沒有任何一個險種,能像健康險那樣牽動整個行業的神經。

          縱觀財產險、人身險,幾乎所有渠道都在力推健康險。盡管其規模尚在壽險、產險之后,但早已是整個行業的希望。

          從過去10年看,國內健康險保費收入,占總保費收入分別為5%、6%、7%、8%、9%、13%、12%、14%、17%和18%,妥妥的保費增長發動機。

          2020年,健康險保費規模超8172億元,在各大險種中保持著首屈一指的增速。3月5日,銀保監會發布1月保險業經營情況,健康險繼續一馬當先,28.16%的增速遠超行業11.16%的增速。

          在頂層設想中,健康險是要與社會醫保密切結合的。這是因為國內醫保體系存在覆蓋廣而不深的問題。根據艾瑞報告,2019年國內基本醫療保險覆蓋人口達13.54億,人群覆蓋率達96.7%,但居民醫療支出中個人支出的比例仍高達44.3%。

          這也被看作是提高商業健康險普及度的重要依據。并且,站在當下來看,與美國等成熟市場相比,國內健康險仍處于起步階段。早在2014年,美國健康險保費占總保費的比重便高達40%,對比來看,國內商業健康險有著廣闊的發展空間。

          得健康險得天下,這一點毋庸置疑。近兩年政策的催化、客戶的需求及市場潛在空間,刺激著行業的熱鬧和創新。不過喧囂熱鬧的同時,我們有必要想清楚,中美截然不同的醫保體系制度下,國內健康險的天花板到底在哪里?健康險是否真能達到40%的覆蓋率,成為保險業的頂梁柱?

           

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          健康險,拉動保費增長的“發動機”


          面對動輒幾千、上萬元的醫藥費,不光患者苦不堪言,就連醫保局,也壓力山大。

          2018年國家醫保局成立以來,迅速開展了醫??刭M、降藥價、支付改革等大量工作;早在2016年,政策也積極推動保險回歸保障性質,增加健康險比例,進一步減少醫保局的壓力。

          在此之前,保險行業主要銷售分紅型保單(類似理財產品),健康險只是保險公司的“邊角料”。“保險姓保”的政策出臺,徹底改變了險企長期借助分紅險產品,野蠻生長的趨勢。

          2016年至2020年保險行業總保費收入僅增長46%,而2011年至2015年保險行業總保費增長了69.3%。很明顯,2016年“保險姓保”政策出臺后,保險行業增速出現了放緩,與此同時,健康險則進入高速增長期。

          具體來看,2011年至2020年國內健康險保費收入,占總保費收入分別為5%、6%、7%、8%、9%、13%、12%、14%、17%和18%。

           

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          可以看看,2011年至2015年健康險占比提升4個百分點,而2015年至2019年健康險占比提升8個百分點。直到2020年,健康險占比提升速度才降了下來。不過,健康險保費增速在各大險種一直保持著首屈一指的增速。

          3月5日,銀保監會發布1月保險業經營情況,健康險28.16%的增速遠超行業11.16%的增速。

          換句話說,在其他險種增速大幅放緩的背景下,健康險成為拉動保單繼續保持較快增長的“發動機”。

          此外,早在2014年,銀保監會原副主席黃洪曾指出,與發達國家相比,國內健康險與人民群眾日益增長的醫療保障需求相比還有較大差距。以美國市場為例,2014年末我國健康險保費占總保費比例為8%,而美國占比達40%。

          哪怕經過近幾年政策推動下的快速增長,2020年末健康險保費收入占比提高至18%,仍遠低于美國的40%。差距就是潛力。

          這也被認為是提高商業健康險普及度,發展健康險的重要依據,并以此得出健康險具有廣闊的發展空間。

           

          / 02 /

          對標美國?或許只是一廂情愿


          回看發達國家走過的路,可以確定的是,只要中國的GDP在創新高,健康險、壽險甚至財險保費都會持續增長。

          而健康險,特別是一眾價格低廉、理賠額較高的短期醫療險又能夠幫助居民減輕醫療支出的壓力,加上政策的催化,整個行業確實大有可為。

          那么健康險還能否繼續像過去五年、十年那樣,高歌猛進,甚至如美國健康險一般,占總保費規模提升至40%?

          需要說明的一點是,很多人沒買保險與很多人買不起保險是兩回事。對于尚有6億月均收入不足1000元的國人,以及數量龐大的低收入人群來說,每年百余元的醫療險產品仍屬“奢侈品”。

          更重要的是,中美醫療保障體系的不同。國內的醫療保障服務,主要是由政府醫保為主體的非盈利機構提供,而美國的醫療保障服務,主要是由商業保險公司為主體的營利性機構提供。

          例如,國內的醫保,由城鎮職工醫保和城鄉居民醫保構成,其中城鎮醫保報銷金額最高30萬,城鄉醫保最高報銷20萬,2019年涵蓋人群已經高達96.7%。

          可以看出,國內由國家主導的醫保,可以滿足大部分普通人的醫療開支,而由保險公司主導的商業醫療,只是補充產品而非主流。

          反觀美國,2016年由美國政府主導的醫保覆蓋率僅16.3%,這是因為美國的醫保主要針對的是65歲以上人群,而主流人群都只能靠商業醫療保險。這和中國完全是相反的。

          所以,美國健康險保費收入可以占到總保費收入超過40%,但在中國卻很難實現。

          另一方面,在美國看病和在中國看病,也存在巨大的價格差距。你可能會說美國人均收入高,但也只有中國的8到9倍。

          以闌尾炎、心臟搭橋這種非常普遍的手術為例,國內的費用都只有美國的約二十分之一。

          例如,闌尾炎手術,國內基本都在1萬元出頭,而美國普遍則需要20萬元以上;心臟搭橋手術,在國內以往5萬元左右(支架集采后心臟搭橋手術費用最少降低一半),而美國普遍則高達40萬、50萬。

           

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          普遍較高的醫療費用,也支撐著美國的醫療體系及健康險行業的繁榮。

          所以,盡管國內健康險較壽險更具有發展潛力,但想要達到美國的覆蓋率,難度不小。那么,國內健康險的天花板到底在哪里?

           

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          國內健康險的天花板在哪里?


          表面看,國內健康險人均保費支出,只有發達國家的十分之一。隨著人民收入水平的提高,健康險乃至壽險、財險都還有著很大的發展空間,何談天花板?

          但讀懂君所說的天花板不是增長天花板,而是健康險保費占比總保費能否繼續提升,拉動保費高增長。

          由于國有醫療保障體系的不同,國內健康險想要達到美國的覆蓋率不太可能。

          但是,同樣是發達國家的德國,與中國一樣擁有以政府為主導,幾乎全面覆蓋的醫療保險。所以,德國市場的商業健康險發展,對中國市場的商業健康險發展,具有參考姓。

          根據《中國保險報》數據,2012年德國商業險保費占總保費比例為19.62%??紤]德國市場已經進入成熟期,20%基本屬于德國商業健康險的天花板。這是否意味國內商業健康險的天花板也是20%?

          答案是,國內健康險保費收入占比,會低于美國市場,高于德國市場。

          雖然中國和德國的基本醫療保障,都由國有醫保主導,但總醫療費用支出中,由醫保、商業保險和個人支出構成,中國個人支出費用占比要遠高于德國。

          根據產業信息網2018年披露的數據顯示,在總醫療費用支出中,中國個人支出占比高達39.7%,德國個人支出占比僅12%。2019年居民醫療支出中個人支出的比例仍高達44.3%,大幅高于德國的12%。

          因此,國內個人醫療費用支出占比總醫療費用,還有進一步被商業保險和醫保代替的空間。這也側面說明,國內健康險保費占比總保費收入,進入成熟階段后會比德國高、比美國低,取中間值在30%上下。

          相較2020年健康險占比總保費18%,在醫??刭M的背景下,未來還有一定的提升空間。換一個角度看,近十年健康險作為拉動總保費增長的引擎,在未來十年也有望繼續充當“發動機”的角色。

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